必读!汽车保险费涨了!涨多少?为什么涨?
行业 发布于:2021-12-29 14:33:31
最近几天,几张新能源汽车最新保险报价的图片,引发了关注潮,除了汽车行业从业者外,许多网友,甚至电哥身边的朋友都来咨询事情的真实性,对此,电哥当然也十分关注。
网上流传的图片分别有几张,但大概意思都表达了在2021年12月27日后,多款电动车保险费率发生变化,绝大部分费率都有明显提升,有部分截图更是夸张地显示,27日前后保险费率涨幅达100%以上。
另外,我们还从一张网络流传的特斯拉车主发布的保险费率变化图看到,在12月23日收到一份保险报价单,单上显示,新车总保费为8278.26元,而在稍后27日收到的报价单上,总保费升至了13952.52元,车损部分费率更是翻了一倍不止。
与这相关的图片还有许多,但电哥就奇怪了,虽然此前已经收到中保协即将针对新能源车险改革的消息,试行版的新能源汽车商业保险专属条款也已出台。但落到实处一夜保费变化这么大,究竟是什么原因?电哥第一时间整理资料,并咨询相关人士和且到实地探访,为大家一探究竟。
网上流传的一张电动车车险新政下,一份《新能源品牌新车新旧条款标费对比表》引爆网络,针对这件事,电哥咨询了在汽车保险专业人士。
汽车保险专业人士1:是的,新能源汽车保险在27号之后出单的基本都有不同程度的涨幅,但表格内的涨幅不太准确,具体涨幅需要根据车型,实际办理后才能计算。
汽车保险专业人士2:最近是涨价了,涨得不少,如果你要买新能源车险的话,建议再晚点买,感觉价格还有浮动,但具体贵了多少,不好说。
总结来说,都没有得到满意答案,汽车保险从业者对此次调价的消息处理还是相当谨慎,都没有给到太具体的回复,基本都是一问三不知的情况。为此,我们找来了万能的网友,对比了一波涨价前后实际的保单费率变化。
27日前报价
据这位网友介绍,在27号以前他的特斯拉Model 3已经进入续保期,但根据他的经验,过一段时间再进行续保可能能获得更高的折扣。时间来到27号,当他的保险顾问告诉他他的续保价格从5483.51元(车险+第三者)涨到了8779.32元(车险+第三者),涨幅高达3000多元时,他破防了,车损险和第三者保险费均有上涨。
27日后报价
看完这个故事之后,电哥确实心疼了他几秒钟的时间,但较真的电哥心想,这里有可能是折扣差价出了问题,而且毕竟也不是新车了,价格有所浮动说不定也正常,所以电哥驱车前往特斯拉交付中心,来看看新车的保险费用情况。
咨询现场的保险顾问获得的回复是,新车保险费在27号后确实有不同幅度涨幅,具体涨幅和车价相关,最低配的Model 3(后轮驱动版)大概涨了1千多元,但如果你购买的是高配高性能版的话,涨幅大概在几千元的样子。另外,新政下的附加险,如附加自用充电桩责任保险等都已可以购买,价格不贵,小几百元的样子。
电哥在现场也采访一些车主,其中一位后轮驱动版Model 3车主表示,他的保险费7000多元(第三者200万元),现在报价大概是8000多的水平,和保险顾问给到的回复基本吻合。
而令电哥惊讶的是,一位长续航全轮驱动版Model Y的车主,12月29日当天的保险报价,100万第三者保险费为15837.26元(含交强险),不比27号前的同款车型对比,与同价位的燃油车相比,保险费用也贵了大几千元。
针对此次涨价,电哥总结归纳了各种数据,分析了此次涨价的原因,有以下几个因素:
电动车理赔率和理赔金额过高
从保险业内人士口中,我们得知,此次新能源专属保险新增了非车辆本身的物品和财产损失,以至于保险业需要重新对各品牌、各车型进行重新的评估定价,说白了就是以前的油车和电车统一标准定价并不合理。
而根据此前数据显示,部分电动汽车品牌的理赔率和理赔金额过高,导致了此次重新评估定价后,针对部分品牌车型进行保险费涨价决定,以特斯拉车型为例,保费与赔付金额比例达1:1.4(非官方数据),就说保险费的钱都不够赔,此次大幅涨价主要针对此类理赔率和理赔金额过高车型。
保险公司利润下滑
在我们常识认知范围内,保险公司就是一堆会“印钞票”的企业,在汽车保有量持续增长的当下,保险公司应该很能赚钱。但事实与想象并不吻合,我们翻看几个大车险品牌的财报,像平安保险和太平洋保险这类品牌在2021年均录得汽车保险业务收入下滑的数据。
来源于:中国平安2021年年中财报
保险责任范围扩大
除了一些涨幅比较大的车型和品牌之外,还有部分电动车在新政前后保费“收获”小幅涨幅主要是由于新政策之下,电动车专属保险的责任范围更大了。为了适应新能源车的特点,不仅考虑到新能源车存在的自燃风险,还考虑到“三电”(即电池、电机和电控)的损坏风险。相比传统车险的使用过程,新能源汽车专属条款的主险责任,还增加了充电过程。简单来说,需要“保”的范围大了,保费在合理范围内上涨也在情理之中。
这轮保险费用变化,其实从几个月前已经开始酝酿,在8月4日时,中保协已经发布一则《新能源汽车商业保险专属条款》2021版征求意见稿,内容关于新能源汽车保险新标准讨论。12月14日,中保险发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》,具体内容与征求意见稿相比变化不大。我们再来复习一下专属条款的重点内容。
保险价格上调,对于部分奔着低用车成本选择电动车的用户来说,会造成一定的负担,一年多花的钱真的可能需要多加好几箱油才能补得回来。而且对于最新的保险政策,几乎把大部分主要部件都算在承包范围内,可选择空间不大,这又是否会是车企的一次机会?自营保险不考虑一下?
其实说到这个自营保险,早在两年前,特斯拉已经在美国本土宣布推出该项业务,从加州开始向全美普及,特斯拉还对外宣称,它的保险价格“比竞争对手便宜30%”。而在今年10月份马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露,特斯拉的内部保险计划将于不久后正式上线。
有意思的是,马斯克狠下心来要做这项业务,也是由于此前曾与汽车保险提供商AAA发生了争执。AAA表示,基于美国公路损失数据研究所(Highway Loss Data Institute)和其他数据源的分析结果,相较于同级别车辆,Model S和Model X车型索赔频率以及成本都异常高,该公司决定把特斯拉的保费提高30%。特斯拉并不认同,认为他们选用了错误的比较对象,才导致特斯拉车型保险定价过高。(现在想想,这倒是和国内现在发生的情况有点相像)
与传统保险相比,特斯拉推出的自营保险有明显优势。在原有价格下降20%到30%后,大多数车主的保价会介于120—200美元之间。同时,可以根据车主的使用经验来调整费用,当车辆选择的主动安全功能越多,保价还会有相应折扣。简单来说就是可以根据自己的车辆定制保险,用户选择自由度更高。
除了这种单纯的自营保险业务外,还有像蔚来那样采用与保险公司合作的形式提供车辆保险业务。在选择蔚来的车型时,你可以选择其中的服务无忧和保险无忧套餐,只要在选择了蔚来提供的保险业务,你可以加钱得到蔚来的专属服务,包括划痕补漆服务等。
其实特斯拉和蔚来这两种扩展性保险服务采用了完全不同思路运营,特斯拉强调降低用户成本,保护品牌利益;蔚来在保险业务基础上,让用户能享受更多服务内容,同时能增加用户粘性。
电哥认为,这一波新能源车保险改革该从两个方面来看:
其一,就是新能源车保险价格确实涨了,如果你是有购车打算,或者已经交付订金准备提车的,那也只能默默承受了;如果你只是在观望阶段,可以对比一下到底你心仪的车辆与涨价前相比涨了多少,但以后是涨是跌,别人也是叫我多观望观望。
其二,新能源车保险改革从长远来看是对新能源汽车发展来说是件好事(当然这里并不是指涨价是好事),针对新能源汽车特点,有相对应的改变其实能更好地为车辆提供保险服务,但保险费到底是不是该涨这么多?电哥也觉得稍微贵了点,你看,隔壁汽油车车友群都要开香槟了。
(图/文/:皆电 罗顺鹏)